Новые правила для BNPL-сервисов: как изменения с 1 апреля повлияют на бизнес

Что такое BNPL и почему он был популярен

Под аббревиатурой BNPL скрывается модель оплаты Buy Now, Pay Later, известная как «купи сейчас, заплати позже». Это специальные платёжные решения, позволяющие клиенту получить товар сразу, а его стоимость погасить позже, разделив на несколько равных платежей. Процедура оформления полностью дистанционная, занимает считанные минуты и не требует сбора бумаг или обращения в банк. Для онлайн-торговли за последние годы такой формат стал мощным драйвером роста, увеличивая конверсию и среднюю сумму покупки. Однако с первого апреля текущего года в этой сфере начали действовать новые законодательные нормы.

Суть изменений: переход к кредитному регулированию

До введения нововведений предприниматели могли предлагать покупателям рассрочку на практически любые суммы через сторонние сервисы. Платформа мгновенно перечисляла магазину полную стоимость заказа за вычетом своей комиссии, а клиент затем вносил платежи в течение 4–12 месяцев. Ситуация изменилась после вступления в силу поправок, внесённых Федеральным законом от 31.07.2025 № 283-ФЗ. Государство взяло курс на приравнивание услуг отложенного платежа к классическим кредитным продуктам, что повлекло за собой ужесточение контроля и установление жёстких рамок.

Ключевые нововведения, действующие с 1 апреля 2026 года

Рассмотрим основные ограничения, которые теперь должны соблюдать все участники рынка.

• Обязательная регистрация в реестре ЦБ. Все операторы, предоставляющие услуги рассрочки, обязаны внести сведения о себе в специальный реестр Банка России. Если платформа-партнёр отсутствует в этом списке, любые операции с её участием могут быть признаны нелегитимными, что создаст проблемы для продавца.
• Новый порог для кредитной истории. Информация о любой покупке, стоимость которой превышает 50 000 рублей, теперь будет передаваться в бюро кредитных историй. Раньше отсутствие такого «следа» было одним из главных преимуществ для покупателя. Теперь часть клиентов, не желающих портить кредитную историю, может отказаться от услуги.
• Сокращение максимального срока. Если ранее некоторые сервисы позволяли растянуть выплаты на 24 месяца, то теперь предельный срок рассрочки законодательно ограничен шестью месяцами. С 2028 года этот лимит будет уменьшен до четырёх месяцев. Более короткий период выплат может сделать платежи менее комфортными для части аудитории.
• Единая цена для всех способов оплаты. Магазинам запретили устанавливать разные цены на один и тот же товар в зависимости от выбранного метода расчёта. Теперь нельзя закладывать комиссию сервиса BNPL в итоговую стоимость для клиента, выбирающего рассрочку.
• Лимит на неустойку. Размер штрафных санкций за просрочку платежа со стороны покупателя теперь не может превышать 20% годовых. Чтобы компенсировать потенциальные потери, сами операторы BNPL, вероятно, начнут повышать комиссии для торговых точек.

Как эти изменения отразятся на бизнесе

Владельцам интернет-магазинов стоит ожидать двух основных последствий. Во-первых, возрастут расходы на обработку платежей из-за роста комиссий со стороны операторов. Это потребует пересмотра юнит-экономики и рентабельности. Во-вторых, для сегментов с высоким средним чеком (от 50 000 ₽) вероятно снижение спроса, так как часть покупателей будет избегать BNPL из-за попадания в кредитную историю и сокращения сроков.

Стратегии адаптации для интернет-магазинов

Действия предпринимателя во многом зависят от текущего среднего чека.

Если ваши продажи редко превышают порог в 50 000 рублей, можно largely продолжать работать по прежней схеме. Однако необходимо выполнить две проверки: убедиться, что используемый BNPL-сервис внесён в реестр ЦБ, и уточнить у его поддержки, не планируется ли в ближайшее время повышение тарифов.

Для магазинов, где средний чек стартует от 50 000 ₽, ситуация сложнее. Чтобы смягчить возможное падение конверсии, рассмотрите альтернативные способы стимулирования покупок:

1. Собственная (прямая) рассрочка. Вы можете предложить клиенту оплату частями напрямую, без привлечения стороннего сервиса. Эта схема не подпадает под действие Закона № 283-ФЗ, но все риски невыплаты ложатся на вас. Для минимизации рисков юристы рекомендуют разработать типовой договор, ограничить срок рассрочки 3–4 месяцами с первым взносом 20–50% и предлагать опцию только проверенным, постоянным покупателям.
2. POS-кредитование через банк-партнёр. По сути, это тот продукт, к которому теперь законодательно приближены BNPL-сервисы. Покупатель оформляет кредит непосредственно в магазине или на сайте. Для клиента процесс сложнее (требуется анкета и одобрение банка), но для вас он безопасен — вы получаете деньги сразу.
3. Маркетинговые инструменты. Чтобы сохранить интерес, используйте другие методы: начисляйте бонусные баллы за покупку, создавайте товарные пакеты, предлагайте точечные скидки, дарите небольшие подарки к дорогим заказам. Также можно рассмотреть модели подписки или программы trade-in (приём старой техники в счёт новой).

Практические шаги для соблюдения новых правил

Чтобы избежать претензий со стороны контролирующих органов и покупателей, предпримите следующие меры:

• Аудит цен и рекламных материалов. Убедитесь, что на сайте, в рекламных объявлениях и email-рассылках стоимость товара не меняется в зависимости от выбранного способа оплаты. Все акции должны быть прозрачными и не являться завуалированным обходом запрета на дифференциацию цен.
• Верификация партнёра. Проверьте, включён ли ваш BNPL-оператор в реестр Банка России. Работа с незарегистрированным сервисом может привести к признанию операций недействительными.
• Приведение документации в порядок. Если вы решите внедрить прямую рассрочку, подготовьте договор, соответствующий требованиям статьи 489 Гражданского кодекса РФ. Также проверьте корректность интеграции с внешними BNPL-сервисами: синхронизацию данных, учёт и документооборот.
• Диверсификация платёжных методов. Не отказывайтесь от BNPL полностью, даже при высоких чеках. Подключите несколько популярных и легальных сервисов на выбор. Дополнительно обеспечьте клиентам возможность оплаты через эквайринг и Систему быстрых платежей (СБП).

Ответы на частые вопросы

Как простыми словами объяснить, что такое BNPL?

Это услуга, которая позволяет приобрести товар немедленно, а его стоимость выплачивать постепенно, частями. Оформление происходит в интернете за пару минут, без посещения банка и заполнения объёмных анкет.

Можно ли в 2026 году по-прежнему покупать в рассрочку через BNPL?

Да, такая возможность сохраняется. Однако теперь действуют установленные законом ограничения: сокращён максимальный срок выплат, а сведения о дорогих покупках (свыше 50 000 ₽) передаются в кредитную историю. Из-за ужесточения условий часть покупателей может отказаться от этого способа.

Какие главные ограничения появились у BNPL с 2026 года?

Ключевые нововведения касаются сроков, сумм и общих условий работы. Законодательно установлен предельный срок рассрочки в 6 месяцев (с дальнейшим сокращением), введён порог в 50 000 рублей для передачи данных в БКИ, запрещена разница в ценах в зависимости от способа оплаты, а также ограничен размер штрафов за просрочку платежа.